Met een lening met BKR‑registratie bedoelen we: lenen terwijl je in het BKR-register staat of hebt gestaan.
In Nederland registreert het Bureau Krediet Registratie (BKR) leningen en achterstanden om kredietaanbieders inzicht te geven in iemands kredietgeschiedenis.
Maar betekent dat automatisch dat je geen lening kunt krijgen? In dit artikel leggen we uit wat de regels zijn, wat een positieve en negatieve BKR‑registratie inhoudt, wat je mogelijkheden zijn en welke bankpraktijken gelden.
Wat is een BKR‑registratie?
Het BKR houdt bij welke personen leningen hebben of hebben gehad, en of er betalingsachterstanden zijn geweest.
Wanneer krijg je een BKR‑registratie? Kredieten van € 250 of meer, met een looptijd langer dan één maand, worden geregistreerd.
Voorbeelden van kredieten die gemeld worden:
- Persoonlijke lening
- Doorlopend krediet
- Creditcard met betaling in termijnen
- Roodstand op betaalrekening
- Telefoonabonnement met toestelbetaling
- Private lease
Er zijn ook uitzonderingen: een studieschuld bijvoorbeeld wordt doorgaans niet bij het BKR geregistreerd.
Positieve versus negatieve BKR‑registratie
Niet elke registratie is nadelig. Er is een verschil tussen een positieve registratie en een negatieve codering.
Positieve registratie betekent dat je leningen hebt en je hebt altijd op tijd terugbetaald. Dit kan juist aantonen dat je betrouwbaar bent voor kredietverstrekkers.
Negatieve codering ontstaat wanneer je meerdere termijnen niet hebt betaald (meestal twee of meer). In dat geval kan je een codering A krijgen (met varianten A1, A2, A3, A4) of een herstelmelding H als je de achterstand inhaalt.
De coderingen blijven zichtbaar in het register tot vijf jaar na beëindiging van de lening of na herstel.
Kan ik een lening afsluiten als ik BKR geregistreerd ben?
Ja, dat kan — mits je registratie niet negatief is of de kredietverstrekker je situatie acceptabel vindt.
Banken zullen bij een leningaanvraag altijd je BKR‑gegevens opvragen. Dat is wettelijk verplicht.
Als je alleen een positieve registratie hebt, zijn er meestal geen belemmeringen — in veel gevallen werkt je goede betaalgedrag juist in je voordeel.
Bij een negatieve codering wordt het moeilijker. Sommige banken kunnen de lening weigeren, of je krijgt slechts een lagere limiet of strengere voorwaarden.
Tips: wat kun je doen als je BKR‑registratie hebt (positief of negatief)?
- Check je BKR‑overzicht — via de website van BKR kun je je kredietgegevens inzien.
- Herstel achterstanden — als je een negatieve codering hebt, betaal je achterstanden bij bij voorkeur zo snel mogelijk in. Dit kan leiden tot een herstelcode (H).
- Wacht tot codering vervalt — na beëindiging van een lening blijft de registratie tot vijf jaar zichtbaar.
- Verduidelijk je situatie — leg bij je aanvraag uit dat je situatie is veranderd (hoger inkomen, minder lasten). Sommige kredietverstrekkers nemen dat mee.
- Kies een passende kredietverstrekker — sommige aanbieders zijn toleranter bij negatieve coderingen of werken met extra waarborgen.
Wat zeggen de grote Nederlandse banken?
ING stelt dat je zelfs met een BKR‑registratie een lening kunt aanvragen, zolang je betalingsgeschiedenis in orde is.
ABN AMRO zegt dat een registratie niet automatisch een probleem is, en soms zelfs voordelig kan zijn als bewijs van betrouwbaar betalen.
Rabobank meldt dat iedere lening wettelijk gemeld moet worden, en dat een negatieve codering invloed heeft op toekomstige leenmogelijkheden.
Wanneer wordt een hypotheek beïnvloed door BKR?
Een hypotheek op je eigen woning wordt vaak niet standaard geregistreerd bij BKR, tenzij je betalingsachterstanden oploopt.
Maar bij een hypotheekaanvraag wordt alsnog gekeken naar je BKR‑historie voor andere kredieten, vaste lasten en je financiële situatie.
Een lening met BKR‑registratie is zeker mogelijk. Je registratie kan zelfs een positief kenmerk zijn als je altijd netjes hebt betaald. Het wordt pas problematisch wanneer je een negatieve codering hebt.
In dat geval moet je werken aan herstel of wachten tot de codering vervalt.
Banken zullen altijd je situatie individueel beoordelen, dus transparantie en duidelijkheid over je financiële situatie kunnen het verschil maken.