Een doorlopend krediet is een flexibele leenvorm waarbij je een kredietlimiet afspreekt en geld kunt opnemen naar behoefte, zolang je binnen die limiet blijft.
Je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. In de praktijk is deze vorm van krediet de afgelopen jaren steeds minder gebruikt.
In dit artikel leggen we uit hoe het werkt, wat de voor- en nadelen zijn, welke wijzigingen er recent zijn geweest en welke alternatieven je hebt.
Hoe werkt een doorlopend krediet?
- Met een doorlopend krediet spreek je vooraf een maximale limiet af — de kredietlimiet.
- Je kunt binnen die limiet geld opnemen wanneer je dat wilt, in één keer of in delen.
- Je betaalt elke maand een termijnbedrag dat bestaat uit aflossing en rente.
- Als je aflost, mag je dat afgeloste deel opnieuw opnemen (heropname) totdat je weer bij je limiet komt.
- Je betaalt alleen rente over het deel dat je daadwerkelijk hebt opgenomen, niet over de gehele limiet.
Kenmerken en voorwaarden
- Variabele rente — de rente staat niet vast en kan tijdens de looptijd wijzigen.
- Geen vaste einddatum — de looptijd is onbepaald zolang je heropnamen blijft doen.
- Boetevrij extra aflossen toegestaan — je kunt op ieder moment extra aflossen zonder kosten.
- Termijnbedrag bepaald als percentage van de limiet of van het uitstaande saldo.
- Heropname mogelijk van eerder afgeloste bedragen (tot de limiet).
Wat is er veranderd en waarom is doorlopend krediet minder gebruikelijk?
In recente jaren is deze kredietvorm grotendeels uit de markt verdwenen.
Je kunt tegenwoordig geen nieuw doorlopend krediet meer afsluiten bij reguliere banken en kredietverstrekkers.
De belangrijkste redenen zijn:
- Doorlopende opnameopties zorgen ervoor dat mensen langer blijven lenen dan gepland.
- Gebrek aan einddatum leidt tot onzekerheid en langdurige schuldposities.
- Toezichthouders zoals AFM hebben aangedrongen op duidelijkheid en transparantie voor consumenten.
Veel aanbieders zijn gestopt en vervangen deze vorm door nieuwe producten met meer structuur en zekerheid.
Voor- en nadelen
Voordelen
- Grote flexibiliteit: je bepaalt wanneer en hoeveel je opneemt binnen de limiet.
- Je betaalt rente alleen over het deel dat je gebruikt.
- Boetevrij extra aflossen is toegestaan.
Nadelen
- Geen zekerheid over aflosdatum als je blijft opnemen.
- Variabele rente kan stijgen en je maandlasten verhogen.
- Heropnamen verlengen de looptijd en verhogen totale rentelasten.
- Door risico’s zijn veel aanbieders ermee gestopt.
Alternatief: Flex & Zeker lening
Om de nadelen te beperken, bieden sommige kredietverstrekkers tegenwoordig de Flex & Zeker lening aan als alternatief.
- In de eerste 24 maanden kun je flexibel opnemen zoals bij een doorlopend krediet.
- Na die periode wordt het krediet omgezet in een vaste lening met maandelijkse aflossingen.
Deze hybride lening combineert het beste van twee werelden: vrijheid in het begin, structuur daarna.
Wanneer is een doorlopend krediet of alternatief geschikt?
Deze kredietvorm kan geschikt zijn als je:
- Een onvoorspelbare behoefte aan geld hebt, zoals bij een verbouwing.
- Geld achter de hand wilt houden voor onvoorziene uitgaven.
- Discipline hebt om verantwoord met heropnamen om te gaan.
Wanneer vermijden?
- Als je zekerheid wilt over looptijd en kosten.
- Als je geneigd bent om steeds opnieuw geld op te nemen.
- Als je gevoelig bent voor stijgende rente en onvoorspelbare lasten.
Het doorlopend krediet was jarenlang een populaire en flexibele kredietvorm in Nederland. Je kon vrij opnemen, aflossen en opnieuw opnemen binnen een afgesproken limiet.
Door veranderde wetgeving, zorgen over langdurige schulden en het ontbreken van een einddatum is deze vorm nagenoeg verdwenen uit het aanbod.
De Flex & Zeker lening biedt tegenwoordig een vergelijkbaar alternatief met meer structuur en duidelijkheid.
Denk goed na of flexibiliteit of voorspelbaarheid beter bij je past voordat je een keuze maakt.